Aggiornata a maggio 2026. Le garanzie accessorie dipendono dalle condizioni contrattuali previste dalla singola polizza: questa guida riassume il quadro generale e gli aspetti da valutare.
Le polizze auto oltre l'RC obbligatoria
L'RC Auto interviene per i danni provocati a terzi dalla circolazione. Per proteggere il proprio veicolo o aggiungere servizi e tutele personali occorrono garanzie accessorie, che sono facoltative. La disciplina civilistica del contratto di assicurazione è contenuta negli artt. 1882-1932 del Codice Civile.
Polizza furto e incendio
Furto e incendio sono garanzie accessorie rispetto alla RC Auto. La loro effettiva estensione, le circostanze assicurate, i limiti di indennizzo e le esclusioni sono stabiliti dal contratto. Prima della sottoscrizione è quindi utile verificare con attenzione le condizioni di polizza, in particolare la definizione dei danni coperti e la quota che può restare a carico dell'assicurato.
Massimali e franchigie
Massimali, franchigie e scoperti non sono identici per tutte le polizze. Questi elementi incidono in modo diretto sulla tutela effettiva e sul costo della copertura: il massimale delimita l'importo indennizzabile, mentre franchigia e scoperto possono ridurre la somma riconosciuta in caso di danno.
Polizza kasko
La kasko è una garanzia facoltativa rivolta ai danni subiti dal proprio veicolo, anche quando il conducente ha causato il sinistro. L'ampiezza della protezione resta comunque legata alle condizioni contrattuali.
- Kasko: può tutelare i danni propri del veicolo entro i confini indicati nella polizza.
- Mini-kasko o collisione: riguarda i danni materiali e diretti al veicolo esclusivamente quando avviene una collisione con un altro veicolo a motore identificato.
Non è corretto considerare gli atti vandalici inclusi automaticamente nella kasko. Si tratta normalmente di una garanzia accessoria distinta, da controllare espressamente tra le coperture acquistate.
Polizze atti vandalici, eventi naturali e socio-politici
Atti vandalici ed eventi atmosferici o naturali rientrano tra le garanzie accessorie facoltative. Possono risultare rilevanti in base al luogo in cui il veicolo circola o viene abitualmente lasciato in sosta, ma rischi assicurati, limiti ed esclusioni cambiano secondo il contratto. Lo stesso principio vale per le coperture dedicate agli eventi socio-politici.
Polizza cristalli
La garanzia cristalli va letta nelle condizioni di polizza per conoscere le parti del veicolo interessate, i limiti di rimborso e l'eventuale partecipazione dell'assicurato al costo della riparazione o della sostituzione.
Polizza assistenza stradale
L'assistenza stradale è una copertura di servizio: in caso di difficoltà, la tutela consiste nell'organizzazione e nell'erogazione di un aiuto, anziché in un semplice indennizzo in denaro. Le prestazioni disponibili e le relative modalità operative sono definite dalla polizza.
Polizza infortuni del conducente
La copertura infortuni del conducente è facoltativa e riguarda i danni fisici subiti dal conducente responsabile dell'incidente. Può colmare una tutela che non deriva automaticamente dalla responsabilità civile verso terzi, fermo restando quanto previsto dalle condizioni contrattuali.
Tutela legale
La tutela legale può disciplinare il sostegno alle spese connesse a controversie legate alla circolazione. L'art. 164 del Codice delle Assicurazioni Private non impone che l'impresa che la gestisce sia diversa da quella della RC Auto. La norma ammette la gestione diretta, l'affidamento a un'impresa distinta oppure la libera scelta di un legale o di un altro professionista da parte dell'assicurato; nella gestione diretta sono previsti requisiti di separazione del personale.
Quando può essere utile attivare le polizze accessorie
La convenienza delle garanzie aggiuntive dipende dal valore del veicolo, dalla sua età, dall'uso quotidiano e dalla capacità di sostenere un danno non coperto dalla sola RC Auto. È opportuno confrontare non soltanto il premio, ma anche limiti, franchigie, scoperti, esclusioni e servizi inclusi.
- La kasko può essere presa in considerazione quando il costo di un danno al proprio veicolo rappresenta un rischio economico rilevante.
- Furto e incendio meritano un'attenzione particolare nei contesti territoriali con maggiore esposizione ai furti.
- Le differenze territoriali nei furti di autovetture sono significative: nelle regioni del Sud l'incidenza rispetto alle auto circolanti è più elevata.
- Eventi naturali, atti vandalici e assistenza stradale vanno valutati sulla base delle esigenze di utilizzo e delle caratteristiche della zona di sosta.
Termini di denuncia del sinistro
L'art. 1913 c.c. stabilisce che il sinistro debba essere denunciato entro tre giorni dal momento in cui l'assicurato ne ha avuto conoscenza. In base all'art. 1915 c.c., l'omissione dolosa dell'avviso o del salvataggio comporta la perdita dell'indennità. Se l'omissione è colposa, l'assicuratore può ridurre l'indennità in misura proporzionata al pregiudizio subito.
Riferimenti normativi
- Codice Civile, artt. 1882-1932 — contratto di assicurazione
- D.Lgs. 209/2005 — Codice delle Assicurazioni Private
- ANIA — statistiche di mercato
