Il Bonus/Malus è il meccanismo tariffario della RCA che adegua il premio annuale in base alla sinistrosità del contraente. In assenza di sinistri con responsabilità principale o paritaria (di regola superiore a determinate soglie), si applica un “bonus” con riduzione del premio e avanzamento di classe; in caso di sinistro con responsabilità, si applica il “malus” con peggioramento di classe e aumento del premio. Non tutti i sinistri sono rilevanti: ad esempio, la rottura cristalli o gli eventi naturali, se coperti da garanzie accessorie, non influenzano la classe RCA. Il sistema si basa sull’Attestato di rischio e sulla Classe di merito universale (CU) per garantire interoperabilità tra compagnie. Alcune polizze prevedono opzioni di “protezione del bonus” che neutralizzano il malus su uno o più sinistri. Sotto il profilo normativo, l’Attestato di rischio e la CU sono disciplinati dall’art. 134 del Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs 209/2005). Il Bonus/Malus incentiva la guida prudente e consente una segmentazione del premio, ma richiede trasparenza sulle regole di imputazione della responsabilità e sul periodo di osservazione.
Assicurazione
Bonus/Malus
Esempio
Si parte in CU 14. Dopo due anni senza sinistri si passa in CU 12 con premio -15%. Un sinistro con colpa l’anno successivo riporta in CU 14 con premio +25% circa.