Il mancato versamento di una rata del finanziamento auto configura un ritardo, ma le conseguenze dipendono dalle previsioni contrattuali e dal caso specifico. Non c’è una tempistica identica per tutti che determini in modo automatico solleciti, scioglimento del contratto o richiesta immediata dell’intero importo residuo.
Quando la finanziaria aderisce a un Sistema di informazioni creditizie, deve trasmettere un preavviso prima dell’eventuale inserimento del primo ritardo. I relativi dati non possono essere resi accessibili prima che siano trascorsi almeno 15 giorni dall’invio del preavviso. Nei SIC di tipo positivo e negativo, il primo ritardo può diventare consultabile dopo 60 giorni dall’aggiornamento mensile, in presenza di due rate consecutive non pagate oppure se riguarda una delle ultime due scadenze.
Un ritardo successivamente sanato, se non supera due rate o mesi, può rimanere registrato per 12 mesi dall’annotazione della regolarizzazione. Se il ritardo supera due rate o mesi, la conservazione può arrivare a 24 mesi. Per gli inadempimenti non regolarizzati, il periodo può raggiungere 36 mesi, senza superare 60 mesi dalla scadenza del rapporto.
La risoluzione del contratto, la decadenza dal beneficio del termine, il recupero dell’auto e il pignoramento non scattano automaticamente per una sola rata non pagata. Tali conseguenze dipendono dalle clausole sottoscritte, dalle garanzie previste e dalle procedure applicabili. Anche la sospensione o la rinegoziazione delle rate non è prevista in via generale per i finanziamenti auto: può essere contemplata dalle condizioni della finanziaria oppure derivare da un’intesa tra le parti.